brookings财务和数字包容项目报告(89-103)

'巴基斯坦综合排名18综合得分65%各维度得分：国家承诺100%移动容量83%监管环境89%采用33%各项指标：GDP232亿美元成年人口1.21亿特殊移动用户数比例32%成年人中金融账户所有人比例13%女性中金融账户所有人比例5%正式承诺里程碑：2011年加入玛雅宣言入选的金融亮点：1、2008年颁布无网点银行法规2、2015年5月推出国家金融包容性战略排名亮点： 1、2015年国家金融包容性战略推出后国家承诺得分达100%2、2011号通知介绍了无网点银行法规的修改，为促进包容性，增设一级“0”账户下阶段计划：1、提升从柜台交易到手机钱包转账的便利性；2、减少正规金融服务的“性别差异”。一、综述巴基斯坦2015年国家金融包容性战略的推出和其他金融包容性法规政策的发展，如一系列风险适当的了解客户需求和交易限制无网点银行模型，表明了巴基斯坦走向更大金融包容性的承诺和进步。然而，巴基斯坦的金融包容性依旧存在重要的提升空间，因为根据2014全球金融包容性数据库，巴基斯坦只有13%的15岁以上成年人有正规金融机构或者移动支付供应商提供的金融账户。进一步促进消费者对金融服务的理解，刺激移动支付登记，促进消费者对金融服务的使用，有助于提升金融包容性。例如，虽然只通过柜台交易不注册手机钱包也能为许多人带来便利的金融服务，但是柜台交易的一大挑战是人们不能独立对他们的账户进行一系列金融服务操作。2014年9月至10月的一个媒体间调查显示，使用代理账户的舒适是让人们注册自己账户的一大阻力：在没有注册自己账户的移动支付用户中，31%的用户认为不注册的理由是他们能通过代理账户得到所需要的一切金融服务。 巴基斯坦的服务供应商和监管机构都在致力于激励数字账户的注册。例如，2015年1月的一篇文章提到，easypaisa服务已经在实验基础上消除了账户注册、现金存入、转账和套现的费用。此外，巴基斯坦国家银行和国家数据库注册管理局签署了为移动账户减少78%生物鉴定费用的协议。这些实体减轻注册阻碍的意愿对未来巴基斯坦移动支付用户是一个积极信号。媒体间调查提到关于巴基斯坦移动支付相关的几个正面趋势：大约68%的成年人知道移动支付这个概念，76%的成年人认可至少选择一个移动支付供应商。调查还发现接近一个代理被引为注册用户的障碍已经远不如以前的调查中频繁了。代理网络的进一步扩展应促进增加访问和移动支付服务的采用。培育获得金融服务的更公平性是巴基斯坦向前发展的一大挑战。然而从2012年5月至9月在巴基斯坦5000个家庭中开展的媒体间调查推断移动支付的使用在家庭层面并不与社会经济地位或位置密切相关，存在账户相关的人口统计学差异。例如，2014年秋季媒体间调查发现，在TelenorEasypaisa移动支付服务的使用者中（2014年在手机用户中有86%的市场占有率），男性占84%，女性占16%。一、访问和使用银行业景观 2013年，巴基斯坦每10万成年人中有9个商业银行分支机构，每1000平方千米面积内有14个商业银行分支机构。媒体间调查显示在2014年秋季大约8%成年人拥有银行账户。巴基斯坦被报道的近9%使用银行的成年人中，只有7%的人有提供全方位服务的银行账户，0.3%的只有贷款账户，0.9%持有其他种类的银行账户。2013年11月-2014年2月，在巴基斯坦开展的更早的媒体间调查发现，作为金融活动的渠道，银行通常比移动支付更被信任：约32%的受访者指出他们完全信任或比较信任移动支付，支持国有和股份制商业银行的分别是61%和51%。然而，在巴基斯坦人口资源不足的情况下，超过一定额度要征收0.6%的银行交易税成为了使用银行服务的一个阻碍。移动生态系统在过去的几年里，巴基斯坦移动蜂窝订阅量显著增加。在2014年，约54%的媒体间调查受访者拥有手机，72%的受访者可以借到手机。巴基斯坦的人口比较年轻化，2014年接近55%的人口小于25岁，截至2014年，超过90%的巴基斯坦人住在手机覆盖范围内，然而，截至2015年，只有超过50%的人口被覆盖了3G网络。男性可获得比女性更高的移动设备访问；例如，约84%的男性有或者可以借到手机，女性只有59%。 截至2013年，在10万成年人中约86个有效的代理网点，比2012年增加28个。巴基斯坦国家银行2014年11-12月的无网点银行季度报告显示，有超过20万银行代理网点（较上季度增加9%），大约16万个是有效的（较上季度增加5%）；有效网点必须满足在近90天内开放，在本期间内至少进行了一笔交易。2013年，每1000个成年人中约30个注册了移动支付账户，虽然只有14%的账户是激活了的。虽然移动支付意识已经很高，如上所述，76%的成年人失少听说过一个移动支付品牌，但是使用还是很局限。到2014年，约8%成年人已经使用移动支付（注册或未注册用户）；只有近0.3%使用了已注册的移动支付账户。报告还显示，总共大约550万个账户，但57%的无网点银行账户未激活。2015年5月，据全球移动通信系统协会透露，巴基斯坦移动支付服务会有几大部署，该国的电信基础设施预计将继续改善。Easypaisa服务已经获得了很大的成功。移动网络运营商Telenor巴基斯坦和Tameer小额信贷银行为服务传统金融业务和巴基斯坦家庭，于2009年10月推出Easypaisa服务。Telenor巴基斯坦在建立移动支付服务之前取得了Tameer银行51%的股权。Easypaisa服务可以迅速扩大主要得益于巴基斯坦Telenor的原有GSM分布结构。到2014年，Easypaisa有全国代理网络31%的市场份额，被定义为供应商现金流入和流出的比重。然而，Easypaisa是巴基斯坦的主要金融服务，无网点银行服务间的竞争很大。Easypaisa为巴基斯坦的Telenor公司移动电话服务的注册用户提供手机钱包账户,同时也提供场外移动支付服务。尽管移动金融服务有了增长，供应和需求方面的挑战依然存在。2013年11月，Tameer银行总裁Nadeem Hussain提到，在Easypaisa中开户时了解客户需求的要求依旧很昂贵。此外，少数商家接受电子钱包付款或允许客户在电子钱包中储值让Easypaisa的使用仍然有限。2016财年的移动电话销售税翻了一番，或许会限制消费者的承受能力，并因此获得移动电话和移动金融服务的消费者。即使是在有手机的人中，观察家们已经强调了从不必打开手机钱包账户的场外交易市场支付转变到提供更广泛金融服务的移动钱包有多难。2013年，在超过700万的Easypaisa服务的独立用户中，约240万用户已经建立电子钱包，500万是独立的场外交易客户。巴基斯坦国家银行2014年四季度无网点银行报告显示，场外交易量占交易量的86%和客户交易价值的88%。没有通过钱包注册，消费者无法连接到想参与正在进行的金融交易的其他机构，正如政府支付一样。这方面存在很大的增长空间：例如，2013年的一个调查显示，在调查的6个月中，有10%的巴基斯坦家庭收到了付款，政府已发放薪金或福利的方式完成了这些支付的72%；然而，只有1%的受访家庭在收入和支出中被提供了移动支付方式。巴基斯坦国家银行2014年四季度无网点银行时事通讯中提到，2%的移动钱包交易总价值来自养老金支付，21%由政府支付组成。一、政府承诺和监管环境巴基斯坦是玛雅宣言签约国和金融包容性战略同行学习小组成员。近年来，巴基斯坦玛雅承诺都建立在该国之前促进金融包容性 的各项努力上：例如，在2008年颁布了国家金融包容性战略方案，在英国国际开发署的支持下，由巴基斯坦实施。金融包容性方案已交由督导和技术委员会管理，督导委员会由巴基斯坦州长和英国国际开发署代表组成，技术委员会包括巴基斯坦官员、市场专家、基金经理以及其他专家。2008年3月，巴基斯坦在颁布了无网点银行法规（世界上第一部专门针对培育无网点银行制定的法规）后继续采取其他措施促进金融包容性，随着日益增加的更严格的KYC要求和更高的交易、结算限制，确定了三种网点账户（分为1、2、3级别）。该法规建立了银行主导模型，允许有银行牌照的商业银行和小额信贷公司申请无网点银行牌照。移动运营商被允许作为代表银行的代理人运作，可以供市场营销、分销、产品开发和服务。2011年，对KYC要求非常灵活的0级账户诞生。2015指南关于低风险下状态下的Asaan账户声明，开户时需要至少100巴基斯坦卢比存款，但没有最低余额的要求。账户是“针对普通民众，开放给所有在开户上存在困难的低收入无银行账户和未发展银行业务的民众。 2014年8月，生物特征识别系统（BVS）创立并用于发放所有新用户身份识别卡中，移动运营商已经开始推出生物识别SIM卡注册终端遍布全国的零售地点。这一基础设施的建设可以促进偏远地区民众开设0账户。根据巴基斯坦国家银行2014年四季度无网点银行通讯，56%新开的0级账户使用BVS开立，63%的新开账户通过BVS开立。巴基斯坦国家银行已经采取措施来实现巴基斯坦的玛雅宣言承诺，横跨包括消费者保护、小额贷款和数据测量等一系列广泛领域。如上所述，巴基斯坦国家银行定期公布的无网点银行通讯展出的供应和需求方面的数据，同时还提出了为完成开展财务调查的承诺，2014年雇佣一个公司开展调查。巴基斯坦已经申请加入比现金联盟，同时也强调了向数字化发展对政府支付的重要性。关于政府对个人支付和汇款的数字信道的使用，2015年的中间报告指出，“目前政府的主要纳税人是Benzanir的收入保障计划（总支付通过预付卡实现85%的数字化）、员工养老福利机构（EOBI）的养老金计划（超过80%支付实现了数字化）、Thardeep农村发展项目。此外，巴基斯坦国家银行一直在努力促进和保障金融消费者保护，汇票担保法律事务在2014年起草和接受修订，全国金融扫盲计划预计将在2014年7月推出。为加强监督，巴基斯坦承诺在2014年2月建立一个“代理局应用程序”，到2014，巴基斯坦已开发软件代理仪表盘和代理局的申请。同时在2014年，一些移动网络运营商在巴基斯坦互联的移动资金服务，成为少数这样做的国家之一；这方面的进一步努力可以提高客户的不同服务的易用性。2015年5月，巴基斯坦推出国家银行与世界银行合作开发的国家普惠金融战略，为期5年，2015–2020。 秘鲁综合排名17综合得分66%各维度得分：国家承诺94%移动容量78%监管环境89%采用40%各项指标：GDP202亿美元成年人口22亿特殊移动用户数比例51%成年人中金融账户所有人比例29%女性中金融账户所有人比例22%正式承诺里程碑：2011年加入玛雅宣言入选的金融亮点：1、秘鲁银行协会（asbanc）正在开发一种电子货币平台，可用于金融机构和电信公司 2、到2014年，秘鲁市92%的人口可以生活在一个拥有金融服务的地区排名亮点：1、2013年颁布的秘鲁法律29985，让银行和非银行都能够发行电子货币2、SuperintendenciadeBanca，SegurosyAFP（SBS）-秘鲁颁布的2013法规允许电子货币发行遵循简化开户步骤，促进正规金融产品提升服务下阶段计划：1、解决代理的流动性和网络关注，以提高可靠性和刺激使用率2、最后确定国家金融包容性战略一、综述秘鲁的立法努力，为促进金融包容性和正在进行的以评估国家金融景观元素的举措建立了有利的监管环境，与各相关政府机构的协调一致，表明该国对推动进入和使用优质金融服务的承诺。2014年，秘鲁的代理数量激增，并参与了多项可以更好地宣告一个国家金融包容性战略发展的措施，包括财务素质测评、财务存取、金融教育和支付系统效率。 然而，培育一个更强大的数字金融服务的景观和确保那些有需要的人得到金融服务仍然存在进一步的改善空间。虽然秘鲁是该地区最具活力的经济体之一，但截至2012年，该国有着美国南部最低的银行纳入率。此外，金融机构和通过代理网络的银行服务主要是被已经已经有正式的金融服务的人使用。然而，根据最近的统计，秘鲁总区中有近四成正规金融有银行代理作为其唯一的金融接入点；这些地区，超过80%的处于高贫困区位（区位1和2）。因此，银行代理明确了要提供机会给服务匮乏的的人群。在欠发达地区，流动资金服务的扩张和代理机构的强化分配，可以给这些传统服务的银行提供金融包容性上更大的机会。二、访问和使用银行业景观截至2014日，根据SuperintendenciadeBanca，SegurosyAFP（SBS）-秘鲁，每10万成年人中大约有22个的银行分支机构（国际货币基金组织的金融访问调查发现了更高的普及率，到2013年每10万人有88家商业银行分支机构挂牌）。在每10万人中的总接入点的数量（包括自动取款机，分支机构和代理机构）从2009年6月的92个增加2014年6月的280个。根据SBS，每10万人中的总服务点数量由2006年10月的52个增加到2014年10月的的362个。 在2012，18%的人口被排除在金融服务之外，66%的地区没有金融服务点；大约82%的人口居住在秘鲁金融服务覆盖区。到2014年12月，秘鲁地区完全没有金融服务的比率下降到约47%。此外，到2014年，根据SBS，秘鲁约92%的人口居住在金融服务覆盖区。然而，由于秘鲁一些地区面积非常大，服务点的位置仍然会涉及重大的旅行时间和距离。虽然这些数据表明，金融服务覆盖的广泛性和银行服务的低使用度相比而言是一致的，主要集中在富裕的城市居民中。在2014年，少于30%的秘鲁成年人20在正规金融机构有一个帐户，只有18%的低收入成年人持有帐户。大约11%的成年人从金融机构那里借了钱，同时，大约12%的人在金融机构存了钱。无网点银行SBS超过了玛雅宣言中秘鲁银行代理数量增加到15000个的目标（下面讨论的）；到2012年1月，秘鲁银行代理数量有近19000个。然而，根据国际金融公司，代理最初是“通过推低价值交易远离昂贵的分支机构疏散拥挤的分支”，而且位置通常很靠近银行。代理网络主要集中在大城市：例如，在2011年，Lima占有代理网络的51%，而31%的代理网络位于其他24个主要城市。然而，当代理商主要分布在城市地区，他们在许多低收入社区作为临界点访问，根据SBS代表，对57%的收入在1区位和37%的收入在2区位的人来说，代理是唯一的金融服务接入点。金融机构在低人口密度和有重大需求的低价值交易领域的可持续解决方案，将是秘鲁在金融包容性上至关重要的进步。2015年1月份报告指出，秘鲁的广泛代理网络需进一步加强，因为有限的流动性和系统的不稳定会阻碍交易。此外，一些客户表示，代理发起的交易价值过低是代理交易的限制。 移动生态系统在秘鲁，移动普及率稳步增长，超过个人正式开户的增长比例。2011年，69%的移动渗透水平是温和的。在2014年，世界银行引证每100人中移动蜂窝订阅103个（个人可以容纳超过一个订阅）。然而，秘鲁存在重要的人口差距：75%的秘鲁家庭户有移动电话，具有较高的教育和收入水平的人有90%以上的手机访问率，相比而言，一些低收入或无教育的访问水平只有约50%，根据2011年全国家庭调查（ENAHO）。2015研究确定了以移动账单支付服务（特别是对于学费）和移动储蓄为形式移动支付扩张的机会。三、政府承诺和监管环境2011年9月30日，秘鲁加入玛雅宣言；成员机构为SBS。秘鲁也是金融普惠金融包容性战略联盟成员国。在2014年全球政策论坛上，SBS担任AFI主席。2011年，OllantaHumala就任秘鲁总统，在他的管理下，秘鲁政府致力于努力增加社会事业，包在正规经济中纳入更多公民。秘鲁的金融环境的主要参与者包括SBS、中央银行、OSIPTEL和MT公司。SBS作为“金融系统，保险，养老金的监管主体，负责预防和打击洗钱和资助恐怖主义”，而中央银行负责实施秘鲁的货币政策。KlausProchaska写道，“从秘鲁经验得到的一个重要经验是调整各机构之间的电子货币时，协调的重要性。” KlausProchaska表示SBS在机构间“培育机构监管对话”采取了强硬的引导，包括包括电信机构、发展和社会包容部、中央储备银行、经济和财政部。在2014年，乌马拉总统在经济和财政部下设立ComisiónMultisectorialdeInclusiónFinanciera，以促进跨政府机构的金融包容性。该委员会的41个成员国包括MIDIS，SBS，中央储备银行德尔秘鲁和银行德拉民族报。近期，教育部最近也包括在委员会内。秘鲁一直在金融包容性景观法规和规划开发上备受赞誉。2005年，SBS制定了法规，允许使用各种代理银行，并要求无论是银行还是代理机构都不能对客户的代理交易收取费用，以此来推广代理服务的使用。“cajeroscorresponsales”的运营商包括“分散在专有或第三方机构区别于这些金融体系的自然人或法人”。代理包括药店和杂货店以及其他机构，尽管其它工作人员可以承包，但通常由零售商员工承包。 对2005年代理银行监管的修正案允许代理商开始开设个人账户，建立了分级核算体系，并放宽了基本账户的一些限制（包括电子现金账户）。其他代理功能最初包括：偿还贷款，提款，存款（无论是客户或第三方账户），转账，支付商品或服务以及其他SBS指定的功能。2008年的SBS分辨率指定任何经许可的金融机构可以利用第三方来提供代表其服务，但这些安排都必须SBS授权。2011年，法规允许的零售代理开立基本存款账户（这是受风险相称的反洗钱/打击恐怖主义规则的融资）。在2013年，代理银行法律允许代理商提供小额保险。在2013年1月，秘鲁国会通过29985号法律，成为第一个在拉丁美洲制定电子货币的立法的国家时，履行一个全国重要的玛雅宣言承诺。该法定义了电子货币，并允许受SBS监管的银行和非银行金融机构，包括移动公司，发行电子货币，以此作为促进更大的金融包容性的手段之一。基本的电子账户被“界定在电子货币监管框架中”，并也获准由银行代理开放。该法产生了电子货币发行公司-EntidadesEmisoras德迪内罗Electrónico，简称EEDE-这是“由SBS管理的主要目的是为了发行电子货币的专业化公司。”EEDEs可以通过“合同中第三方渠道的交易”，和自己执行有限的功能（例如，EEDEs不允许给予贷款）。2013年5月，经济和财政部批准该法通过发行号最高法令090-2013-EF的颁布。2013年4月，OSIPTEL公布使用电子货币相关规定：其中一个主要的规定是，电话运营商必须提供电子货币发行人具有平等的机会获得网络方面提供金融服务;如果运营商也提供金融服务，他们必须没有任何优势。网络运营商被允许提供除了其他非银行的金融服务，但在这方面依旧未见起色。2013年10月，在SBS公布6283-2013号决议和6284-2013号决议，“建立了电子货币交易和发行人公司的监管框架。”这些补充规定允许电子货币发行人简化开户流程，特别是在农村和贫困社区。该条例规定，虽然电子货币不被认为是存款，没有银行账户需要使用电子货币，受众拥有电子货币账户需要有基本的识别过程 ，主要是通过提供身份证或护照。钱在汇出之前，可以留在一个电子钱包10年。秘鲁法律规定，互操作性在将来会受到SBS监管，在今后加以规范，虽然在2013年依旧不受限制。然而，对互操作性的行动正在有条不紊地进行。秘鲁的电子货币法已成为最近开发的举措称为“莫德洛秘鲁”或秘鲁型基础的一部分，由Asbanc（秘鲁国民银行协会）创建的。秘鲁的模式是“基于电子货币的手机支付生态系统，其目的是在秘鲁将这种移动支付手段变成主流的选择。”通过促进电信企业和银行业之间的合作，Asbanc及其合作伙伴希望能消除金融包容性的准入壁垒。在2014年，Asbanc与爱立信钱包平台合作，努力在五年之内把超过200万没有银行账户的秘鲁人纳入正规金融体系。预计在2015年后实现平台间的互通。秘鲁成功地实现了其玛雅宣言目标，实施法律来规范使用电子货币，把代理商的数量从10000提高到15000，实施手机银行，实行基本的小额信贷和小额储蓄账户，和发展“人性化”的金融合约，以及其他举措。2012年，SBS在全国四个地区的代表城市和农村地区进行了对获取金融服务和应用的需求方的调查。2014年，正在实施的是小额保险市场的基线评估、消费者保护景观、金融知识在秘鲁几个项目；截至2015年，在SBS还承接了国家需求的在农村和城市地区的金融包容性调查。秘鲁2014年玛雅宣言目标包括：发展中国家的金融包容性指标的评估（其中包括以存款的类型和地理位置分类的“个人持有账户数量” ），创造了需求方的金融包容性和金融知识的调查，并正在致力于对金融包容性模式的支付系统和新兴业务的评估（关于后者，相关评估是由世界银行在2013年进行，2014年由SBS审查）。这些努力的结果将纳入对金融包容性国家战略。菲律宾综合排名15综合得分68%各维度得分：国家承诺94%移动容量89%监管环境89%采用40%各项指标：GDP272亿美元成年人口65亿特殊移动用户数比例50%成年人中金融账户所有人比例31%女性中金融账户所有人比例38%正式承诺里程碑：2011年加入玛雅宣言 入选的金融亮点：1、开发了两个最早的移动金融服务方案，Smart的智能金钱和全球的GCash2、致力于建立一个全国性的金融包容性战略，协调公共和私营部门的金融包容性的努力排名亮点：1、2009年的649通函和2010年的704通函，提供了电子货币的监管指导，使非银行金融机构有资格成为电子货币发行人2、菲律宾中央银行是世界第一个央行建立了普惠金融宣传工作人员办事处的中央银行，致力于为金融包容性。下阶段计划：1、正在起草国家支付体系的法律和相关规章2、美国国际开发署支持的E-PESO项目，该项目将支持建立了全国性的零售支付系统一、综述作为最早的移动金融服务方案的起源地和依赖强大的小额信贷环境，菲律宾表明承诺努力整合私营和公共部门参与者，促进金融包容性。从2001年到2012年，菲律宾中央银行（BSP） 发布了约40条小额信贷和金融包容性问题条例 ;这些规定有，除其他事项外，提供替代的金融服务提供商的灵活性（FSP），包括“典当行，汇款代理人，货币兑换商/外汇交易商和移动银行代理” ，为更好地从事传统服务不足的消费者。该BSP还允许移动网络运营商提供独立移动支付服务的银行，如所表现Gcash的独立账户。到2013年，注册的电子现金账户的数量在约98万人口中已经增长到超过2500万。根据移动网络运营商，这些帐户的使用是相当高的，但关于交易类型和用户的社会经济背景的分析的数据， 将为公共事业和这些帐户的益处提供更大的洞察。需求方调查的完成（截止2014年由BSP进行的）和已经定稿、实施BSP的选秀金融包容性战略，可以促进更深入地了解哪些是未开设银行地区，并形成更好的相关方面的连贯性，以促进更广泛地获得金融产品和使用。一、访问和使用银行业景观据世界银行2011年全球金融包容性数据库，在菲律宾27％的15岁以上成年人，在正规金融机构有一个帐户。然而，只有10%的在收入规模底部40％的成年人在正规金融机构持有账户。到2014年，约28％成人有一个账户在一个正式的金融机构，在收入规模底部40％的约15％的人持有账户。在之前的12个月内，大约12％的成年人从金融机构借了钱， 在这段时间内约15％的人在金融机构有存款。从供给方面看，2013年，每1000平方公里大约有18家商业银行分支机构，每10万成人大约有9个商业银行分支机构。每1000平方公里范围内，约49台自动取款机，每10万成年人中约23自动取款机。 该国的群岛性质是建设基础设施增加访问的挑战。此外，2014年的一份报告指出，菲律宾1634个城市和直辖市中有610个在2013年二季度没有一个银行分支机构，即使在那些有的地方，可用性的银行服务和应用是偏向更多的人口稠密地区。该报告指出，Manila占有43％的存款账户总数和68％的银行存款量。移动生态系统和无网点银行截至2014年，在菲律宾每100人约111份手机订阅（个人可以持有多单订购）。在2013年，在菲律宾每10万成年人约17个活性剂网点，每1000平方公里内36个。从需求方面看，2013年，每1000名成人中约有127个登记移动支付账户和大约85个活跃的手机钱包账户。在2014年，在菲律宾约4％15岁以上的成年人有手机钱包账户，收入规模在底部40％的约3％，女性持手机钱包账户的约5％。移动支付系统也可用于政府对个人的支付。开始于2008年的PantawidPamilyang菲律宾语节目（4Ps），由社会福利与发展部管理，可以通过选择银行的分行和自动取款机使用的借记卡提供收件人的转账。尽管该方案并非为提高金融包容性专门设计，该方案可以利用各种渠道提供支付给收件人。以2010年为例，GCASH汇款使用其移动支付基础设施分发4Ps现金支付到偏远地区。移动网络运营商GlobeTelecom公司和Smart同时在2004年推出移动支付服务（财智于2001年开始向BSP递交申请，但直至2004年才得到批准）。Smart与Bancod’ Oro合作银行;相比之下，环球电信的GCASH（2005年正式批准）直接发布移动支付账户。2013年，注册的电子现金账户增加34％至约27亿美元，从上年基本持平;这些帐户中有800万是手机钱包账户。因为注册的电子现金账户的90％左右被认为是“活跃”（即对GCASH用户帐户已在上月使用，Smart用户帐户已在前六个月使用），增长变得尤为显著。各种其他服务提供商正在努力提供经济欠发达地区的金融服务访问。微型金融机构的数量从2012年的370增加到2013年的465，没有银行分支机构但有微型金融机构的地方政府单位数量（如，市，自治区），从2012年的50个增加到2013年的56个。在2013年604个未设银行机构的地方政府中，有398个曾获得替代性的金融服务提供商， 所以总的菲律宾人口中只有4％在技术上属于完全金融除外。小额信贷机构和其他金融服务供应商所面临的一个挑战是，他们在设立在人口较多的城市和半城市地区，贷款人往往收取相当高的利息。此外，非监管的金融机构，例如合作社，并不总是定价透明，并且还可能会收取高利率。一、政府承诺和监管环境 菲律宾一直非常积极地参与金融包容性的领导角色。从2012年到2014年，BSP主持的金融包容性的联合督导委员会、AFI的移动金融服务工作组、消费者权益及市场操作工作组。BSP也是少数密切配合标准制定机构的非G20国家之一，并且是全球金融包容伙伴关系的成员。在菲律宾的监管环境方面，2000年一般银行法的规定，BSP承认小额信贷 作为一个“合法银行业务活动”，以确定银行业中小额信贷操作规定。2000年颁布的通函240和269，建立了银行获得电子服务批准的一般准则。2000年5月颁布的通函240，要求银行启动电子银行业务之前，获得BSP许可。一个“电子商务法”（RA8792）也在那个时候通过。2000年12月，269通函建立了“电子银行应用的新的指导方针”，并提供了快速审批程序。于2001年通过的一个反洗钱法案和2011年的通知706更新了这些规则，确保按了解你的客户（KYC）系统比例允许更广泛的选择证明身份。通过 2005年1月BSP通知471规定了汇款代理条例;该规则适用于外汇交易商/货币兑换和以汇款代理人，把他们纳入BSP的监管。对于移动支付的部署，GlobeTelcom的GCASH电子货币服务通过全球的子公司G-Xchange发出；G-Xchange公司于2009年成为有执照的电子货币发行人和持牌汇款代理人。Smart公司近期也出现了类似的商业模式，建立智能电子货币公司，金融服务子公司在2013被BSP准许作为电子货币发行人，负责发行Smart资金账户。 到2008年，支付系统的法案已经被开发出来，但没有支付系统的法律或电子货币的正式定义是有效的。然而，在2009年通函649定义的电子货币指出，电子货币的发行人可以包括银行、非银行金融机构，由BSP的监管，非银行金融机构在BSP作为汇款代理人登记，根据非银行金融机构监管条例手册4511节。通函指出，电子货币将不被视为存款，不计息，并在电子帐户每月余额受限制。2010年，通函（704） 通过允许“银行与电子货币发行机构联动”和指定电子货币发行人必须是银行或者非银行机构，解决了电子货币发行人涉及电子货币网络服务提供商的服务外包问题。通函704也促进建立一个代理网络和提供了“一个高效的零售支付的平台。”2011年，支付及结算系统法由立法机关审议。 到2012年10月，根据2010通函694，BSP开设了微银行办事处。BSP指出，根据现有的法规，允许电子货币扩张（因为一个更明确的监管办法接着将根据结果出台）。授权的电子货币发行机构包括银行和非银行机构（例如，移动网络运营商，移动网络运营商或和当铺），前提是要符合一定的标准;一旦他们被BSP授予发行电子货币许可证，他们被“规定为支付系统供应商。”如上所述，移动网络运营商也可以通过一个附属发行电子货币。2011年3月，菲律宾2011年至2016年发展计划批准由总统，并指出金融包容性作为一个重要的目标。关于金融包容性的承诺，菲律宾签署了玛雅宣言，BSP被指定为玛雅成员机构。菲律宾也是亚洲太平洋集团的创始成员之一，“打击式”的区域机构交流的最佳实践。核心信息技术专家小组成立于2005年;在2006年，BSP建立了支付结算处管理菲律宾支付结算系统。值得注意的是，BSP是第一个中央银行建立一个办公室，被称为“普惠金融”的宣传人员，致力于金融普惠。办公室“ 实现，协调，倡导BSP的小额信贷和金融包容性的举措。”正如在2014年经济学人信息部的报告，在普惠金融指导委员会（IFSC）是州长管理的三个内部委员会之一，这表明了政府归因于金融包容性的重要性。截至2014年，BSP已经起草了国家金融包容性战略;咨询草案2015年被批准。BSP还在IFSC之内创建了一个数据和测量组。IFSC的其他小组包括监管和监督框架组、金融教育和消费者保护小组、金融包容性宣传组。在2014年5月，BSP批准了一般的消费者保护框架，预计将在2016年充分发挥作用，量化玛雅宣言目标由菲律宾提出，让所有成年人在规范金融机构有一个存款账户，“为了保存和访问信用，支付，汇款和小额保险”。如前所述，通函796号扩大了小额储蓄存款账户的范围，小额存款的数目随后从前期2013年5月的水平到2014年增长了26％；存款账户数量从2012年到2013年增长了9％。截至2014年，BSP正在努力落实金融包容性在全国范围内需求方调查。BSP公布了关于金融包容性的国家发布的季度报告，与比尔及梅琳达·盖茨基金会和MIX市场完成对获得的财政点空间映射和数据可视化项目。对于正在推进的项目，BSP正与行业领导者设计全国零售支付系统的管理和业务结构，系统通过E-PESO项目在美国国际开发署的支持下开发。此外，BSP正在研究起草国家支付系统法和相关的法规。这两项举措希望推进解决互操作性问题向前发展。  '