浦发个人银行总部内控检查内容汇总交付稿

个人银行总部内部控制检查提纲一、个人信贷风险控制检查提纲一、个贷业务组织架构、人员配备、岗位设置情况1．1市场营销与贷款审批部门是否分立1．2放款监督与贷款审批岗位是否分立1．3审查审批岗位是否专职1．4抵押登记岗位是否专职1．5贷后管理和催收保全岗位是否设置1．6具有审批权的支行岗位设置是否符合业务要求1．7审查审批人员任职资格是否符合岗位设置要求（风险管理部专职审贷人员资格考试）1．8专职个贷人员配备情况及考核管理办法建设情况二、个贷产品授权和转授权制度建设及执行情况2．1分行受理的业务品种是否经总行授权2．2分行审批的业务权限是否经总行授权2．3分行实施转授权是否按照相关规定执行（风险管理部授权和转授权实施细则）2．4分行是否制定相应的转授权管理办法和定期评价制度2．5分行是否建立个人贷款贷审会制度2．6分支行是否执行贷款分级审批制度2．7分支行是否归档保留转授权书面文件 三、个贷业务规章制度的建设与执行情况3．1分行所有个贷产品的业务管理办法、实施细则、操作规程等规范性文件是否按照总行相关文件规定进行规范操作（《经营性贷款管理办法》、《外汇宝质押贷款管理办法》和《保单质押贷款管理办法》等已开办的业务品种、总行未下发相关管理办法，个人信贷部应尽快完善相关产品制度）3．2分支行自拟文件是否在总、分行文件规定框架内未有突破3．3分行新开办个贷业务品种是否按照有关规定上报总行有关部门审核批复(总行应明确受理审批部门)3．4分行新的业务模式或业务流程改变是否经过分行风险管理部门或总行相关部门的审核批复(总行应明确受理审批部门)3．5分行对合作的担保公司、评估公司、律师事务所是否建立招投标制度和评价筛选制度（总行应明确相关标准。评估公司标准在二手房管理办法中已经明确）3．6分行对贷款审批流程中密码、印章管理是否提出明确要求，保管不善造成风险是否建立责任追究制度3．7分行是否制定客户经理相关代办业务的操作规范。如不得代办保管现金、代办保管印章、证件、存折，代办提前还款等四、贷款审批流程中岗位设置和执行情况4．1审查审批岗对借款人收入的审查，是否按照总行《个人 信贷业务操作规范》要求，客观评价借款人的还款能力，并以此为基础做出贷款决策4．2审查审批岗是否存在因关系贷款放松对贷款的审查，造成信贷风险的情况4．3审查审批岗是否重视贷款申请资料真实性的核查，有无骗贷、欺诈等隐性风险4．4审查审批岗是否存在放松对开发商、汽车经销商、评估公司等合作商户的资质与实力、楼盘项目状况及定价合理度审查，以至出现虚假按揭、暗箱操作等问题，给我行资产带来风险4．5审查审批岗对抵押物的真实性、合法性、权属完整性是否进行严格审查并坚持上门核查制度4.6审查审批岗对贷款用途的审查是否严格，是否存在挪用贷款资金，特别是将消费用途的贷款挪作生产经营之用的情况4．7审查审批岗是否存在化整为零突破授权权限审批贷款的情况，对开发商授信额度的审批是否经过分行风险管理部4．8审查审批岗是否执行总行阶段性相关风险控制措施。如2004年11月份开始经营性贷款、消费贷款、商业用房贷款、一人多套等高风险品种是否已经集中分行审批4.9抵押办证岗对抵押登记手续办理是否及时，确保抵押登记真实有效，有无违反规定由借款客户代办相关手续等现象 4．10放款监督岗对借款合同填写是否规范，各项要素是否齐全进行检查，是否存在因营销与竞争因素，降低对贷款担保合规合法性的要求4.11放款监督岗是否严格按要求落实放款前与借款人核查制度(总行应进一步细化审批流程中各岗位职责和落实责任追究制度)4．12放款监督岗对贷款审批意见是否严格逐条落实后发放贷款4.13放款监督岗是否对房产权属状况、抵押登记结果进行核实4.14放款监督岗是否对贷款档案及时归集整理五、贷后管理岗位设置及执行情况5．1贷后管理岗是否对贷款发放账户进行管理与核查5．2贷后管理岗是否及时准确统计相关信息，定期提交检查分析报告（总行应明确贷后检查管理办法和质量标准要求）5．3贷后管理岗是否及时准确统计核查个人贷款五级分类数据；是否监督支行个贷“五级分类”标准的执行情况5．4贷后管理岗是否对不良贷款定期提交分析报告，分析不良贷款成因及应对措施5．5贷后管理岗是否建立归档、出借、调阅相关制度；贷款档案管理的规范性文件建设及执行情况，是否存在资料缺失、外借未还等情况5．6催收保全岗与分行资产保全的部门的职能界定是否清晰5．7催收保全岗是否履行催收职责，是否保留相关催收记录 5．8催收保全岗是否及时履行法律诉讼程序5．9催收保全岗是否及时上报贷款核销资料六、个人贷款利率执行情况6．1是否严格执行人民银行、总行利率政策6．2住房贷款利率不得上下浮动；其他个人贷款利率下浮不超过基准利率的10%；6.3利率浮动是否经过有权人审批七、个人贷款抵押物状况7．1抵押物所在区域是否为我行限定范围7．2抵押物房龄、面积是否符合我行业务定位，抵押物权属状况是否经过查证，抵押物价值是否经过合理评估7.3抵押物是否购置保险,期限是否与贷款期限匹配八、个人贷款担保状况8．1贷款担保是否足额、有效8．2抵、质押物价值是否定期重估8．3是否继续办理保证、信用贷款8．4是否制定此类存量贷款的清收措施或清收计划九、个贷主要产品风险要点9．1一手房风险点：期房开发商是否按期交付，开发商经营状况和资金实力是否发生突变或不利影响9．2二手房风险点：评估价格是否虚高，房产是否为我行受理范围，房产产权是否清晰，抵押登记有效 9．3经营性贷款：贷款用途是否与申请一致、是否采用抵押或质押方式9．4汽车按揭贷款：是否停止营运及工程车辆按揭、是否停止受理由经销商引荐的贷款申请9．5存单、国债质押贷款：是否履行相关冻结手续和存单入库保管制度十、个贷检查范围10．1个贷系统中的所有资料10．2岗位设置、职责分工书面资料10．3个贷产品规章制度（包括总行下发与分行细化）10.4原始业务档案资料（包括“个案资料”与“合作企业资料”，如房产商、汽车经销商、公积金管理中心等）10.5贷款调查报告、申请审批表、贷审会决议、超授权业务上报总行的报告及批复件10.6各类业务报表、统计分析报告十一、总行对超分行权限个贷业务审批工作”的检查重点11．1总行对超分行权限个贷业务进行审查、审批，是否具有相关文件进行规范（如《工作流程》）11．2分行个案上报总行是否符合文件规定11．3总行业务审查、审批程序是否符合文件规定11．4总行个人银行总部个人信贷部、高级审贷主管的审批 职责是否经过授权11．5审批意见是否按规范性文件的程序下发分行11．6总行审贷工作是否保留完整的台帐、存档记录东方卡业务内控风险检查提纲一、业务真实性检查1、东方卡客户资料真实性管理1．1以个人名义申领东方卡的是否做到申请表资料真实、完整并与业务系统内的个人客户资料一致1．2以单位名义批量申请个人东方卡的，是否做到批量申请名册要素填写齐全，与业务系统内持卡人资料一致、真实、完整，并与申请人有效证件影印件一致1．3以个人名义担保的有透支额度的信用卡，是否做到业务系统内客户信息与申请表中担保人资料要素一致、真实、完整，担保人影印证件齐全1．4以单位名义担保的有透支额度的信用卡，是否做到业务系统内客户信息与申请表中担保单位资料要素一致、真实、完整，单位营业执照、法人代码证书影印件齐全2、信用卡授信抵、质押资产的真实性管理2．1以质押形式申请的透支额度，信用透支额度是否超过质押存款总金额的80%2．2以纸质存单作质押物申请透支额度的，是否确保存单帐、卡（质押收据）、实（存单实物）一致。 2．3以卡内定期存款为质押物申请透支额度的，是否确保卡内定期存单已作冻结处理2．4以财产担保方式申请透支额度的，是否确保透支额度原则上低于个人消费贷款月还款额的2倍2．5以财产担保方式申请透支额度的，是否确保业务系统中相关合同文本号的真实、完整2．6以免担保方式发放的透支额度，是否确认有有权人签发的确认书一、业务风险防范检查1、空白重要凭证的管理1．1空白东方卡是否做到专人保管，制卡人员与空白卡保管员是否分设1.2各类东方卡是否纳入表外管理，会计主管人员是否每月不少于一次不定期检查帐实情况，确保帐实一致，并做好检查记录1．3制卡人员与空白卡保管员之间的日常卡片领用与交回是否做好交接纪录1.4空白卡、未领用卡保管人员或使用人员调动是否做到顶班交接记录完整、各类卡片交接记录完整1.5未领用东方卡和密码封是否做到分人保管，营业日终未领用东方卡应入库保管，密码封应入钢箱保管1.6 拾遗卡、损坏卡、销户卡、吞没卡是否做到当日列表外控制管理，并及时对芯片、磁条做损毁处理2、东方卡密钥的管理2．1分行是否根据总行密钥管理办法建立有相应的实施细则2．2本行密钥中心对密钥的管理是否能做到落实专人管理2．3密钥的使用能否按规定做到双人会同的原则，并做好密钥使用登记2．4对出于制卡需要，独立于密钥中心之外保管的用户卡制卡密钥能否做到密钥保管人员与制卡人员的分离，密钥日常领用交接记录完整，日终密钥入密码保险箱保管2．5密钥经管人不得由技术人员担任2．6对由密钥中心统一保管的密钥，是否建立完备的密钥领用交接手续，并做成记录3、各类印章、操作员卡、密码、钥匙的管理3．1所有与卡业务相关的印章是否建立有相应的印鉴登记簿、并做好印鉴领用、交接登记3．2操作员卡发放纪录完整，未启用的操作员卡是否由专人负责保管，做到一人一卡3．3ATM的上盖钥匙、钞箱钥匙，钞箱密码、钞箱钥匙是否做到分人保管3．4ATM的相关备用钥匙及密码应密封后交由专人保管，紧急情况下启封是否做到双人会同，并作成纪录一、信用卡（准贷记卡）透支风险的控制 3．1信用卡的透支授信审批是否落实专人授权审批制度3．2对以非质押方式申请信用卡透支额度的，相关授信资料是否经专职审批人审查并签章、授权确认后，方能办理卡片的申请3．3信用卡透支额度调整后，信用额度调整成功业务报表是否交由资信审批部门（或专职授权人）确认签章，报表是否专夹保管3．4对已发生的各类信用卡透支业务，是否按规定进行监控和催收一、收单商户风险管理4．1收单行是否遵照商户管理规定执行对收单商户准入的审核4．2收单商户在我行业务系统内设置的行业属性等相关参数是否真实、准确4．3对收单商户的收单业务规则，包括银行卡辨识、收单结算、POS机具使用管理的培训是否落实专人负责二、业务规范检查1、柜台业务规范：柜员是否能按规定使用操作员卡和密码；柜员离开终端时是否随即签退出正常的业务操作画面；各类柜台权限交易是否经有权人实时复核2、待收付业务的管理：待收付业务是否按规定执行相应的盘片交接制度；是否严格按照相关规定装订待收付业务盘片交接清单和待收付业务清单；负责实时代收付业务的操作员是否 按业务管理要求使用操作员号和密码；是否遵照反洗钱管理规定监督代发业务的开展，规避相应的系统风险。1、制卡业务系统的管理：制卡室是否独立封闭，制卡工作是否在监控环境下完成；密码封打印完毕后，是否对密码封第一联及时销毁。2、汇款业务风险管理：是否遵照反洗钱的相关管理规定履行对汇款业务的监督管理，规避相关的系统风险3、各类登记簿的管理：是否按规定建立和使用各类登记簿、表；是否按规定装订和保管各类登记簿、表。4、综合管理：是否根据业务岗位制定相应的岗位责任制；各类业务报表、账册、凭证是否按规定装订并交由专人保管。 财富管理业务风险检查提纲一、规范各项业务制度流程防范政策法规风险1、现有储蓄业务常规管理规章制度建设及执行情况1．1储蓄开户实名制的规范执行情况1．2代办开户手续的相关规定执行情况1．3单位申请开户的相关规定执行情况1．4客户提前支取定期储蓄存款相关制度执行情况1．5受理储户的挂失止付业务相关制度执行情况1．6受理储户的挂失结清或挂失换发新存单（折）业务相关制度执行情况1．7受理有关部门要求没收存款、冻结储蓄存款帐户、撤销冻结相关制度执行情况1．8办理原期起息的定期储蓄业务相关制度执行情况1．9受理储户存单、折的密码查询相关制度执行情况1．10客户开通个人网上银行专业版功能或银证转帐、银证通及开放式基金等功能的相关制度及执行情况1．11出具定期储蓄《存款证明书》的相关制度建设及执行情况1．12储蓄柜员办理帐户查询的相关制度建设及执行情况2、新业务的开办、新产品的引入等特色业务的管理制度建设2．1是否建立分行特色业务品种上报审核制度2．2总行规定必须申报后才能开办的业务相关报批手续和管理情况3、防止洗钱、欺诈等外部案件发生等的制度建设 3．1是否建立大额可疑支付报告制度3．2是否定期向外部监管部门报送数据4、规范理财产品的风险信息披露制度建设5、柜面受理质押贷款相关管理办法及制度执行情况6、是否建立岗位责任追究制度二、各项重要资料或凭证等的保管规范性1、密码的保管是否符合总分行相关规定2、授权卡的保管是否符合总分行相关规定3、有价凭证或重要空白凭证的入库，登记和保管是否符合总分行相关规定4、图章的保管是否符合总分行相关规定5、重要空白凭证的领用、签收是否建立相应的交接制度5．1有价凭证或空白重要凭证的印制、入库、领用、调拨、保管、交接、核查、收缴、销毁等制度的执行，是否符合会计部门的相关要求5．2业务公章的刻制、颁发、保管、交接、核查、收缴、销毁等制度的执行，是否配合会计部门执行5．3重要资料——如个人存款账户的资料、有关业务的客户申请书、大额存取款记录资料的使用、保管是否符合相关规定6相关的统计报表是否及时准确上报6．1银证通资金清算是否通过管理机每天预清算、打印《券商资金清算表》，以及与券商核对 6．2发现客户帐户情况异常或发生清算异常情况，是否按照规定流程，分析原因，联系技术部门进行故障排查，并对客户资金进行控制或调整。三、明确人员分工职责1、业务分工是否制定明确的岗位分工职责2、重要业务或事项设立授权规则3、特殊业务权限业务的控制管理4、外汇宝，银证通管理机设定专人管理，密码控制四、与其他部门的衔接1、重大产品的推出要建立相关部门的会签制度2、合同文本必须经由法律事务所审核并确认3、新产品，新业务的推出初期请风险管理部参与风险评估 电子渠道风险检查提纲一、网上银行对客户查询密码、东方卡交易密码、移动证书解锁等业务操作流程中的风险点是否提出改进措施，规避操作风险。二、电话银行客户查询密码、部门东方卡交易密码为明码问题是否提出防范风险的整改意见三、自助银行1、是否制定存款机假钞风险责任分担制度及相关防范措施2、密码、钥匙的双人保管问题；3、监控设备的有效性、可用性，如焦距、位置、角度，设备的完好等；4、加钞风险，双人操作的落实；5、加钞人员不能是前台柜员；（2、3、4项各分行由会计清算部门负责管理）四、支付网关：是否提高技防能力，解决明码问题可能造成大众版支付客户资金被盗用的风险；五、ATM的日常管理1、ATM的装卸钞箱及清点钞券应严格遵守双人会同的原则，且装钞人即卸钞人；2、ATM的钞箱清点应做到在监控下清点，且存款钞箱和取款钞箱应分别清点，不得交叉清点； 1、ATM的顶班应执行定向顶班的原则，对涉及钞箱密码掌管人员变更的，应及时变更钞箱密码；2、ATM封包存款的清点最迟不得超过存款日的次日；3、对实行24小时工作的ATM机的钞箱清点最长不得超过7天；4、ATM机的日常吞没卡应按规定进行相关的表外核算并严格执行相应的用户领用手续。 市场企划部风险控制检查提纲一、市场企划部内部管理规范建设1．1市场企划部业务流程制度建设及执行情况1．2市场企划部与相关部门业务流程操作规范二、市场企划部外部管理规范建设1、与广告商合作管理制度建设及执行情况1．1广告商招标制度1．2广告商责任制度1．3广告商业务流程规范2、促销活动方案审查制度建设及执行情况2．1建立法律部审查制度2．2规范公证处等外部介入制度三、市场企划部对分行营销管理规范建设情况1、分行广告、宣传品的设计、审核和制作流程管理办法2、分行对广告商合作的管理办法建设情况3、分行促销活动的管理办法建设情况4、分行前线营销人员行为准则、营销范本。个人银行总部风险管理部2005年2月23日