银行贷后管理交付物

银行贷后管理交付物从启动贷后管理到贷款结清（或移交）期间，公司业务人员应在CCMS中做好贷后管理各项工作记录，并应随时对H常工作记录进行分析判断。CCMS贷后管理各项工作记录是反映公司业务人员贷后管理工作是否尽责和后续检查的重要依据。每年打卬并提交一次年度贷后检查报告归档。如发生突发事件，须提交当期贷后检查报告。（具体要求：打印贷后管理模块中的贷后检查报告页面全部内容后，及时向档案管理部门移交。）CCMS贷后管理模块主要包扌4客户管理、过程管理、财务分析及贷后管理等四个模块。一、客户管理模块客户信息模块包扌乩基本信息、客户简介、股权结构、联系人、固定资产、其他资产、公司产品、重大丿力史事件（征信）、重大历史事件（审批）、客户诉讼信息、历史信用记录及情况、他行授信情况、外部评级、非授信信息等几个了模块。客户经理应全面、完整、如实、有效的对相关内容进行记载，并及时更新。（-）基本录入要求客户经理应该多渠道收集客户的信息资料，将客户号、客户全称、客户性质、注册地址、营业地址、联系电话、法人代表、财务代表、营业执照、法人代码、是否集团客户评级、是否为新组建类别、往来关系、评级方式、董事会有效决议人数、贷款证号、注册日期、经营范围、经营期限、注册资本金额、行业分类、基木存款帐户行、基木存款帐号、主营、五级分类、最新信用等级、评级日期、风险额度、贷款额度、贷款金额（实际放款数）、公司章程、组织结构、营业执照、员工信息等相关内容认真录入齐全，企业没有的内容应填写“无”，并对相关信息进行及时更新。 （-）股权结构录入要求客户经理需要掌握客户的股东情况并相应地填写入本记录模块。投资比例的合计应达到100%。对于国冇股份且不能确定具体的投资方的填写“全民”，对于集体股份且不能确定具体的投资方的填写“集体”。（三）固定资产和其他资产录入要求客户经理根据了解到的企业固定资产和其他资产情况如实填写，对于企业没有的项目可以不填。（四）联系人录入要求客户经理对于企业重要联系人信息的记录要详细、及时。联系人至少在两个以上（含两个），姓名、职务、爱好、性格特点、生日、各类电话等信息应当齐全。需要注意，记录的一般业务人员、财务人员等非关键人信息不算联系人信息记录。二、过程管理模块过程管理模块包括：电话纪录、上门拜访、营销活动、审批情况落实、维护小结、重大突发事件报告、其他等儿个子模块的内容，是记录客户经理对客户管理、维护的模块。同时，一些重要的贷后管理内容也要通过此模块捉交贷后管理。按照贷后管理内容分类，通过过程管理模块完成或提交CCMS的贷后管理内容主要包括：贷后管理方案、台帐（见附件11）、资金流向监控、财务分析、保证人、抵质押物现场检查、重大突发事件报告、主动退出、批复落实情况、项口管理等内容。（-）过程管理日常维护贷后过程管理日志指公司业务人员在贷后管理过程中，采取现场检查、数拯分析、资料收集等方式获取有价值的贷款相关信息，并按规定时限、以简要文字 形成的工作记录。1、记录内容贷后过程管理日志应体现对客户的全部管理内容，主要内容包括：借款人行业信息、宏观政策、产品市场、供销渠道、经营模式、管理方式、财务状况、企业发展战略、贷款使用情况、保证人保证能力、抵（质）押物冇效性和合法性等情况。2、记录要求（1）频率适当：客户经理对于授信政策是“清户退出”类客户的过程管理频率不低于每两周一次，年底前过程管理频率不低于每周一次；授信政策是“正常维护”类等其它类的存量客户过程管理频率不低于每月一次。（2）注重时效：客户经理应及时更新过程管理中的记录。维护小结应在一个阶段工作计划结束或一个重大事件结束后的三个工作F1内进行记录。过程管理屮存在上级领导批示的待处理事宜，工作提示等内容吋，客户经理需要及吋落实并在过程管理中反馈。“电话记录”、“上门拜访”、“营销活动”的过程管理情况,客户经理应不迟于次日前捉交。（3）保证质量：信息的记录、分析应较为详细，包括信息获得途径、核实的途径和办法、具体分析与下一步措施、上次计划和领导批示的落实等。（4）领导审批：上级负责人应在客户经理提交过程管理后五个工作FI内给出批示，审批内容应详细，对客户经理的前一段工作做出评价，并对下一步的工作进行指导。（5）提交贷后：重要的过程管理内容，如：重犬突发事件、经营情况分析等应提交贷后报告；不重要的过程维护，女口：客户移交记录，简单的电话拜访记录等无需提交贷后。（-）贷后管理方案贷后方案模块用以确定客户的最终分级结果，以确定各项贷后管理工作的频率。对于频率以月为单位的，应在下月初前10个工作日内完成贷后管理相关工作，以季度为单位的不迟于下季初15工作日内完成相关贷后管理工作，以半年、年为单位的不迟于20个工作F1内完成相关贷后管理工作。 1、贷后方案的确定依据客户的实际情况、我行的授信政策并结合“第五章贷后分级管理”中“第一节分级标准和管理要求”的相关规定确定对客户分级的意见，经审批后形成客户分级的最终分级结果。对于客户分级应保持动态调整。2、领导审批对首次进行贷后管理的借款人，客户经理应按分级标准对其进行分级认定，应报经团队主管和分管总经理审批，在CCMS系统过程管理“其他”屮做好相应的记录；在对借款人进行后续贷后管理的过程中，如将客户等级向下调整（如：由一级到二级等），需填写“客户经理意见”但无需领导审批，即可确定客户分级结果；在对借款人进行后续贷后管理的过程屮，如将客户等级向上调整（如：由三级到二级等），客户经理填写“客户经理意见”后需经团队主管、分管总经理（或分管行长）审批，方可确定客户分级结果。领导如发现客户经理分级结果需要修改，应及吋通知客户经理完成相关工作。3、不良贷款对于不良贷款，其贷后管理的频率要求详见“第五章贷后分级管理”屮“第-节分级标准和管理要求”的相关要求。（三）贷款台账贷款台账指对贷款发放、收冋、展期等业务的日常记录，是以借款人为对彖、以合同为基础、以凭证为依据，采集、登记贷款发生到结清或不良移交全过程的信息汇总。贷款台账是公司业务人员对贷款进行跟踪管理的重要依据。在借款合同正式生效、银行向借款人发放贷款的当天，公司业务人员应建立贷款台账，并在每笔贷款发放、收回、展期、利率变更、担保变更、借款人名称变更、贷款结清或不 良移交等情况发生的当天在贷款台账上予以记录，并于当天通过过程管理“其他”录入CCMS系统。1、记录内容（1）借款人基木信息：包括借款人全称、核心系统客户号、信用等级等。（2）贷款信息：包括日期、合同编号、发放金额、收冋金额、贷款余额、到期日、结清日、贷款用途、贷款期限、利率、担保信息、展期信息等。2、记录要求贷款台账应按借款人设置，要求逐笔登录、要素齐全、记载准确、定期核对。（四）资金流向监控表公司业务人员通过对借款人信贷资金使用情况的监控，审查和掌握借款人对我行信贷资金的使用状况，全面了解贷款资金的使用是否符合合同约定。监控频率按月进行。按照“三个办法一个指引”的要求，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。对于自主支付应进行合理有效的监控。口主支付贷款资金监控是指对贷款资金中□主支付部分使用情况进行的事后监控从自主支付资金划入借款人账户起，至自主支付资金全部对外支付完毕止。同吋，资金监控述包括对回流的监控。1、记录内容对于开立“固定资产贷款8073专户”的固定资产贷款，仅需将存在问题的自主支付交易信息记录在资金流向监控表屮，对于未开立“固定资产贷款8073专户”的固定资产贷款及流动资金贷款，应将有效口主支付交易信息记录在相应的资金流向监控表中。所谓有效自主支付交易信息是指经分析、确认，确为客户使用我行信贷资金进行的对外支付。 2、记录要求（1）固定资产贷款公司业务部门应按月对借款人贷款资金使用情况进行事后监控，可通过对比对账单与各类台账、网银交易记录、借款人提供的商务合同等材料，将有效的自主交易信息选择录入资金流向监控表（对于开立8073专户的仅需记录有问题的交易）并进行分析判断，得出资金监控结论，并予以记载。事后监控要点包括但不限于:口主支付是否违反约定用途或超过单笔支付金额标准；借款人是否存在与同一收款人一天内或连续儿天发生多笔接近（或低于）约定受托支付最低限额的交易，以“化整为零”方式规避我行受托支付管理的行为;借款人是否存在不符合固定资产贷款合同约定用途或未经我行同意的情况下，向同名账户和关联方账户划转贷款资金等。对于借款人同名账户划转或关联方账户划转，公司业务部门应要求借款人提供和应的证明资料并存档备查。（2）流动资金贷款公司业务部门应按月对借款人自主支付贷款资金的使用情况进行事后监控，可通过对比对账单与各类台账、网银交易记录、借款人提供的商务合同等材料，将有效的自主交易信息录入资金流向监控表。公司业务部门应对资金支付用途和收款人信息进行分析，判断资金用途是否符合合同约定，得出资金监控结论，并予以记载。对于不符合合同约定用途的资金支付，应通过借款人账户余额分析等方法判断该笔资金屈于借款人自有资金或贷款资金。自主支付贷款资金监控要点包括但不限于：口主支付是否违反约定用途或超过单笔支付金额标准；借款人是否存在与同一收款人一天内或连续几天发生多笔累计超过约定受托支付最低限额的交易，涉嫌以“化整为零”方式规避我行受托支付管理的，公司业务部门应查询相关情况并得出监控结论；原则上，不允许借款人进行同户名划转贷款资金，对于确需进行同户名划传的，或者需经关联公司进行划转的，公司业务部门应要求借款人提供相应的证明资料并存档备查。 3、对资金回流的监控（1）固定资产贷款公司业务人员应根据固定资产投资项口的达产情况，同吋结合其财务状况对项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态分析和监控。（2）流动资金贷款公司业务部门应了解借款人的销售网络、资金管理方式等信息，以便了解借款人现金流产生的主渠道及财务控制方式，并结合借款人的财务状况、营运情况等对其整体现金流进行动态分析和监控。此外，还应对指定资金冋笼账户的大额及异常资金流入流出情况予以关注，加强对资金冋笼账户的监控。4、领导审批客户经理完成相关分析后必须提交主管审批，主管应视情况决定是是否：终审、继续上报或返冋修改。上级领导在下级提交借款人管理后务必于5个工作日予以批复，审批内容应详细，对客户经理的前一段工作做出评价，并对下一步的工作进行指导。5、记录格式具体操作：在过程管理“其他”屮记录监控结论。为便于检索，记录时务必以【XX年XX月资金流向监控结论】的格式开头,记录后提交领导审批并提交到贷后管理。（五）保证人、抵（质）押现场检查公司业务人员应对定期、不定期的对保证人、抵（质）押物进行现场检查，保证人及抵（质）押物现场检查的频率要求参见“第五章贷后分级管理”中“第一节分级标准和管理耍求”的相关规定。管理内容及要求参见“第八章贷后管理内容一担保管理”。对于保证人和抵（质）押物的现场检查以保证人及抵（质）押物为单位进行,即一个保证人或抵（质）押物对应多笔授信合同的，一次保证人或抵（质）押物 检查即可涵盖其担保的全部授信合同，无需以授信合同为单位多次检查；一个授信合同对应不同担保的，以保证人或抵（质）押物为单位分别进行检杳。1、保证人现场检查保证人如为我行授信客户，其基本信息、财务情况已由相关客户经理录入CCMS,借款人客户经理可申请成为其辅助客户经理，以获取相关信息，并对保证人进行分析，填写“担保人现场检查表”，通过过程管理“其他”录入CCMSo保证人如不是我行授信客户，借款人客户经理应通过保证客户的形式将保证人基本信息等录入CCMS,并对保证人进行分析，填写“担保人现场检查表”，通过过程管理“其他”录入CCMSo2、抵（质）押现场检查公司业务人员采用现场实地查看方式有针对性地对抵（质）押物进行定期、不定期检查，填写“抵（质）押物现场检查表”，通过过程管理“其他”录入CCMSo对于异地贷款、集团客户贷款的贷后管理的相关要求，除了上述的要求外，还应参照“第十一章专项贷后管理”的相关要求。3、领导审批客户经理完成相关分析后必须提交主管审批，主管应视情况决定是是否：终审、继续上报或返冋修改。上级领导在下级提交借款人管理后务必于5个工作日予以批复，审批内容应详细，对客户经理的而一段工作做出评价，并对卜一步的工作进行指导。 （六）重大突发事件重大突发吋间的管理要求，报告线路，处理方式参见“第十二章高风险客户管理”屮“第二节重大突发事件报告”的相关要求。具体操作：在附件9“重大突发事件”中记录重大突发事件。通过过程管理“其他”捉交CCMSo记录时务必以【xx年xx月重大突发事件报告】的格式开头，记录后选择按照报告路线逐级提交领导审批并提交到贷后管理。（七）主动退出管理主动退出管理要求，参见“第十二章高风险客户管理”中“第一节主动退出管理”的相关要求。除了撰写“主动退出工作进度报告”夕卜，还应按照还款计划的吋间安排分析述款计划的执行情况，下一步措施等。“主动退出工作进度报告”及后续的分析应通过过程管理“其他”提交CCMS，记录时务必以【xx年xx月主动退出工作进度报告】的格式开头。客户经理完成相关报告后必须提交主管审批，主管应视情况决定是是否：终审、继续上报或返回修改。上级领导在下级提交借款人管理后务必于5个工作口予以批复，审批内容应详细，对客户经理的前一段工作做出评价，并对下一步的工作进行指导。（八）批复条件落实公司业务人员在放款后应及时落实风险批复屮约束性条件及风险管理要求的相关内容，包括是否按规定时间落实约束条件，是否有效落实约束条件和管理要求等。对于需要在一个阶段内完成的约束性条件，要进行跟踪完成的进行，不能等完成后一次性说明。相关内容应在通过过程管理“审批落实情况”录入CCMS,提交领导审批并提交贷后。 （九）项目管理按照借款人在我行的冇授信的不同项目分别进行管理，项目管理的要点、频率参见“第十章贷后管理内容一产品管理”屮“第-•节固定资产贷款”及“第二节项目融资贷款”的要求。应将现场照片等形象进度的证明材料通过过程管理“其他”提交CCMSo客户经理完成相关管理后填写固定资产项目现场检杳表（见附表？），通过过程管理“其他”录入CCMS,必须提交主管审批，主管应视情况决定是否终审、继续上报或返回修改。上级领导在下级提交借款人管理后务必于5个工作日予以批复，审批内容应详细，对客户经理的前一段工作做出评价，并对下一步的工作进行指导。三、财务分析模块财务报表录入包括：财务报表录入、财务分析两部分内容。（—）财务报表客户经理应及时索要客户的财务报表，至少包括借款人的半年报表和年度报表，根据实际情况索取借款人月度和季度报表，并立即在财务分析模块录入财务报表数据。资产负债表、利润分配表、现金流量表数据应录入齐全、准确。原则上，应耍求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告，特殊情况不能提供外部审计报告的，借款人应提供书面情况说明。客户经理至少每年5川底前应取得借款人上年度的财务报表，每年9月底前应取得借款人半年度财务报表，在取得相关报表后及时录入CCMSo（二）分析至少要对借款人年报、半年报进行分析，分析要点参见“第七章贷后管理内容一借款人管理”中“第三节财务状况”相关要求。 （三）记录格式具体操作：在财务分析模块中录入财务报表后5个工作F1内进行综合分析，将分析结论记录在过程管理“其他”屮，提交领导审批并提交到贷后管理，记录时务必以【XX年XX刀财务分析结论】的格式开头。、贷后管理模块公司业务人员应对借款人、贷款及担保进行定期和不定期的检查、分析和研究，做出借款人生产经营是否止常、我行贷款的风险是否加大和第二还款来源保障力是否下降的判断，据以确定贷后管理策略并按吋形成的书面报告，是记录检查过程、反映检查事项、得出检查结论的报告。原则上，公司业务人员应以借款人为单位对借款人进行贷后管理，在对借款人进行全面的分析后得出结论，对于借款人在我行冇固定资产贷款的，还应对其固定资产贷款的项目情况进行跟踪分析（对于特殊的产品，如贸易融资等的具体产品，应由其产品经理完成产品部分的贷后管理）。（-）贷后检查报告的频率参见“第五章贷后分级管理”中“第一节分级标准和管理耍求”的相关规定。（-）报告内容贷后检杳报告包括：预警信息、近期贷后跟踪报告、贷后检查结论三部分内容。1、预警信息预警信息包括：银行预警信息、财务预警信息、非财务预警信息、贷款预警信息等四部分内容，分析要点参见“第七章贷后管理内容一借款人管理”相关内容。分析要全面，记录吋要体现出思考过程，不能简单地记录结论。 2、近期贷后跟踪报告近期贷后跟踪报告即通过过程管理提交贷后管理的相关内容。3、贷后检查结论贷后检杳结论是客户经理对借款人综合分析后得出的结论。包括客户用款情况、贷后管理策略描述、客户经理总结意见三个方面内容。根据上述三方面内容,客户经理应对木检查期内借款人是否用款、用款金额、期限、资金流向、用途等情况加以描述分析；还应对以前的工作计划、近期实际情况、上一阶段客户情况和自己所做的工作进行总结，同时耍求工作总结中包含下一步的工作计划；述要对借款人授信政策从授信品种、金额范围、担保条件、具体授信政策实施方案、步骤、时间等方面加以描述、分析。公司业务人员应通过现场检查针对预警信号的变化情况进行详细分析和风险判断，得出贷后检查结论；在此基础上对风险分类、信用等级以及贷后管理策略捉出是否予以调整的意见或建议，并捉出管理策略的具体实施计划。4、年度贷后检查报告在年度贷后检查报告中必须包描借款人基本情况、经营情况分析、贷款情况、担保情况分析、财务状况分析、资金流向监控结论分析、风险分析、贷后管理方案和策略等贷款发放后的整体动态信息。5、其他借款人风险分类降级时，公司业务人员应及时完成贷后检查报告，报告结论至少应包括借款人基木情况、现场检杳情况、降级原因分析、借款人风险状况评价、拟采取的授信措施。公司业务人员在对借款人进行贷后策略调整吋应在贷后检查结论屮分析借款人、贷款、担保等变化情况、策略调整原因、策略实施计划、拟采用的授信措施等。 （三）报告路线及领导审批公司业务人员通过贷后检查，对预警信号的变化情况进行详细分析，提出贷后管理策略，根据不同管理策略按以下路线逐级上报贷后检查报告。1、贷后管理策略未予调整，贷后检杳报告进行二级审批。2、贷后管理策略调整时，贷后检查报告三级审批。各级负责人应在客户经理提交贷后管理记录后五个工作日内给出批示。批示内容应详细，对客户经理的前一段工作做出评价，并对下一步的工作进行指导。U9）首次报告应关注的内容客户经理应在首次放款后1个川内完成首次贷后检查。对于按照规定频率完成的首次贷后检查报告，除了上述的要求外，应重点关注以下内容：1、资金流向公司业务人员应在首次贷后检查报告中分析客户对我行信贷资金的使用情况，特别是首次放款的使用情况，以全而掌握客户对我行信贷资金的使用情况,确保资金流向符合合同约定。2、对批复中约束性条件和风险管理要求的落实情况3、经营情况公司业务人员还应对借款人的经营状况将进行分析，比较放款时与货款巾请时借款人的经营状款是否发生变化。如发生不利的变化，应重点分析是否会影响我行信贷资金的安全，并及时采取有效的措施。 4、贷前调查报告中提出的管理要点公司业务人员还应对贷前调查报告中提出的管理要点、风险把控重点等的落实情况进行跟踪，并将落实情况予以记录。